客户服务

　　一、什么是借记卡

　　银行卡一般分为贷记卡和借记卡，贷记卡也称信用卡具备信贷消费功能，持卡人可以先消费，后还钱。而借记卡则是必须先存款，才能消费。

　　由于借记卡具有申办简便、功能众多的特点，目前已经成为持卡人进行消费支付、资金划拨、投资理财的主要载体。

　　二、借记卡的功能

　　借记卡作为银行使用最多的产品，为我们的生活带来了极大的便利。

　　1.多数银行的借记卡具备多储种、多币种的储蓄功能，持卡人可以持卡在发卡银行网点、自助银行存取款，可以在遍布全国乃至全球的ATM机取款机上取款。

　　2.持卡人可以通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项汇给其他持卡人。

　　3.持卡人可以在遍布全球的特约商户使用借记卡消费，根据消费金额统计分析，借记卡在大额支付领域或者低扣率的特约商户，如批发、房地产、汽车等商户的消费具有明显的优势。

　　4.借记卡在代理收付领域的应用越来越广泛了，可以为持卡人代发工资奖金及其他收入，缴纳通讯、水电汽等费用。

　　5.借记卡在投资理财领域正在发挥着不可替代的作用。理财产品、开放式基金代销、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等无不通过借记卡进行签约、交易和结算。

　　三、学会保护自己的卡

　　要想用好借记卡，最重要的就是要有风险保护意识，做到“三个保护”：

　　1.卡片保护。一旦卡片丢失和被盗，就存在被冒用或伪造的风险。所以，应该象保管现金一样保管卡片，不得随手放置，更不能转借他人。同时，身份证件和卡片应该分开保管。如发现卡片丢失或被盗，应马上拨通银行客户服务热线或到就近的银行网点进行挂失。卡片挂失，立即生效，可以有效地保护客户的资金安全。

　　2.密码保护。有的借记卡要求客户设置交易取款、查询电话、登录等多个密码，应该注意，其中交易取款密码是最要害的、等级最高的密码，其内容尽量不要与其他密码相同。密码设置应该易记而且难以破译，如亲友生日等，不要将自己生日、几个连续的数字设置为密码。

　　3.信息保护。注意保护个人信息，尤其是卡号、身份证件号码等，不要随意丢弃填写个人信息的书面材料。个人信息变更，应及时通知银行，以便与银行保持联系。

　　四、如何防范针对银行卡的诈骗电话、虚假短信

　　银行卡电话、短信诈骗的主要内容是利用手机短信或电话方式，假称持卡人的银行卡在某处消费或卡的信息资料被泄露，诱使持卡人拨打电话、短信中指定的电话号码后，诈骗分子以银行或银联工作人员的名义，进一步谎称持卡人的卡发生了交易，并称其银行卡可能被伪造并使用，诱骗持卡人在自动取款机ATM上进行相关操作，从而将卡内资金在持卡人不知情的情况下转入不法分子提供的账户内。近期出现的新手法是将原来谎称“消费转账”变成谎称“退还汽车购置税”、“涉嫌套现、洗黑钱，请速与***联系，否则将承担全部法律责任”等形式。

　　持卡人收到可疑电话、短信后，应主动通过发卡银行或中国银联客服电话进行查证核实。未经查证核实前，请不要与短信提供的电话联系。对查实的诈骗短信，应及时通过发卡银行、中国银联或拔打“110”举报。

　　为了防止卡上资金被盗，建议开通卡账户的短信通知功能。

　　五、什么是信用卡

　　信用卡，又称贷记卡，是银行给予持卡人一定信用额度、先消费后还款的信用支付工具。

　　六、申请信用卡时怎样防范风险

　　1.通过银行的正规渠道申请信用卡，切勿通过中介机构或他人转交申请。

　　2.提供个人身份证件及相关证明复印件申办信用卡时，建议在证件复印件显著位置注明用途，例如：“仅供申办XX银行信用卡使用，复印无效”，以防资料被挪做他用。

　　七、使用信用卡的主要费用有哪些

　　利息：当期非现金交易自记账日至到期还款日含为免息还款期。在免息还款期内还清当期全部透支金额无需支付利息。否则，自记账日起按全部透支金额日利率万分之五收取利息。

　　年费：使用信用卡时，持卡人按年缴纳的费用。不开通使用信用卡，不会收取年费。

　　滞纳金：当持卡人在到期还款日前含还款金额少于最低还款额时，按规定应向银行支付的费用。

　　超限费：超过信用额度刷卡消费时，持卡人应向银行支付的费用。

　　分期付款手续费：指持卡人要求银行提供分期付款服务时，需向银行支付一定比例的服务费用。

　　挂失手续费：信用卡正式挂失后，持卡人应向发卡银行支付的费用。

　　说明：各银行信用卡收费水平有差别，持卡人可通过银行网站、服务电话、申请书、信用卡章程等渠道仔细了解具体收费水平。

　　八、什么是信用卡的账单日和到期还款日

　　账单日：银行每月对持卡人累计未偿还金额进行汇总，计算出持卡人应偿还金额的日期。

　　到期还款日：持卡人应全额偿还全部款项或最低还款金额的最后日期。

　　九、如何安全使用信用卡

　　1.一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名。

　　2.保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务，不向他人出借身份证件及信用卡。

　　3.妥善保管交易密码。不要向任何人包括银行工作人员和警察透露密码，输入密码时，应注意用手和身体进行遮挡。

　　4.在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃有个人信息的书面材料或刷卡单据。

　　5.妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用；刷卡消费时不要让卡片离开视线所及范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管。

　　6.防止卡片被盗刷。如对任何一笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈；如发现卡片丢失或被盗，应马上联系发卡行并办理挂失手续。

　　7.警惕电话、手机短信及网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末三位数字等非常重要的信息透露给他人；不要登陆不明支付平台，谨防虚假支付网站；不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息。

　　8.切勿使用信用卡进行套现等交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。

　　十、理财产品与储蓄存款有何不同

　　银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，需谨慎购买。

　　十一、银行理财五个“不等于”

　　1.银行理财不等于储蓄存款。

　　2.预期收益不等于实际收益。

　　3.口头宣传不等于合同约定。

　　4.别人说“好”不等于适合自己。

　　5.投资理财不等于投机发财。

　　十二、如何理解“买者自负”的原则

　　买者自负是指投资者可从购买行为中获得利益，同时也要自己承担购买的风险。

　　投资者应仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料，充分了解所购理财产品可能存在的风险，树立正确理财观念，谨慎投资。在签署合约后，履行合同所标注的买者责任，承担可能的投资损失。

　　十三、如何认识网上银行业务

　　网上银行业务是指利用计算机和互联网开展的银行业务。网上银行不受空间、时间的限制，可全天候向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付等金融服务。

　　为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数字证书、动态口令、安全控件、短信通知、限额控制等方式提高网上银行的风险防范能力。

　　十四、如何安全使用网上银行

　　1.使用安全的电脑操作

　　尽量避免在网吧、图书馆等公共场所使用公用电脑操作网上银行，用于登录网上银行的电脑应安装并及时更新杀毒软件及个人防火墙。

　　2.选择正确的网址登录

　　通过正确的网址访问银行网站，尽量不要通过其他网站链接进行访问，以防登录“钓鱼网站”。

　　3.保管好密码等个人身份信息

　　不要将用户名、密码等个人身份识别信息透露给其他人，建议不定期地修改网上银行相关密码。

　　4.养成良好的操作习惯

　　操作完毕后或暂离机器时，及时退出网上银行，并立即从计算机上拔下移动证书。妥善保管移动证书或动态令牌等认证工具。

　　5.树立正确的安全意识

　　及时关注账户变动情况，对异常状态提高警惕。若在使用网上银行过程中遇到问题，及时致电银行客户服务中心咨询。

　　十五、如何认识手机银行业务

　　手机银行业务是利用移动电话和无线网络开展的银行业务。手机银行是电子银行的新兴渠道，它将账户查询、转账汇款、缴费支付等各种银行业务集中到手机上进行操作。客户可不受时间、地域的限制享受银行提供的金融服务。

　　为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数据加密传输、手机号绑定、设置交易限额等安全保障方式，并开始逐步提供动态令牌、数字证书等密码保障方式提高手机银行的风险防范能力。

　　十六、如何安全使用手机银行

　　1.不要使用他人手机登录手机银行。

　　2.选择正确的手机银行网址登录，防止网上欺诈行为。

　　3.妥善保管手机银行用户名和密码，不透露给他人。

　　4.如果发现泄露或遗忘密码，请及时进行密码重置。

　　5.如果丢失手机或更换手机号码，请联系银行及时进行相应处理。

　　十七、银行的自助设备有哪些

　　银行的自助设备包括自动取款机ATM、自动存款机、自动存取款机、自助查询机、自助缴费机等，客户可通过自助方式在相应的自助设备上完成存款、取款、转账和查询等交易。

　　十八、自助设备使用须知

　　1.使用自助设备时怎样安全输入密码？

　　输入密码前，要注意观察周边环境，防范可疑人员，并留意自助设备上是否有多余装置或摄像头，密码键盘是否有改装过的痕迹或被贴上薄膜，待确定环境安全后再进行操作。

　　输入密码时，尽量用手或身体进行遮挡，防止他人窥视。

　　2.遇到自助设备存取款不成功如何处理？

　　如果发现自助设备没有成功完成取款或存款交易，请立即拨打银行客户服务电话或向银行工作人员求助。

　　3.遇到自助设备吞卡如何处理？

　　请在自助设备前耐心等待3-5分钟，确认卡片被吞后，立即拨打机具管理银行客户服务电话，随后拨打发卡银行电话确认账户交易。

　　4.使用自助设备取款时有无金额限制？

　　根据有关规定借记卡每天取款最高额度为2万元人民币。

　　十九、什么是非法金融机构

　　非法金融机构，是指未经主管部门批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。

　　非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。

　　二十、什么是非法金融活动

　　1.非法金融活动，是指未经主管部门批准，擅自从事的下列活动。

　　2.非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。

　　3.未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资。

　　4.非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖。

　　5.主管部门认定的其他非法金融业务活动。

　　二十一、非法集资的特征

　　1.未经有关部门依法批准。包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资。

　　2.承诺在一定期限内给予出资人还本付息。还本付息除以货币形式为主外，还包括以实物形式或其他形式。

　　3.向社会不特定对象即社会公众筹集资金。

　　4.以合法形式掩盖其非法集资的性质。

　　二十二、非法集资的主要表现形式

　　非法集资活动涉及内容广，表现形式多样，从目前案发情况看，主要包括债权、股权、商品营销、生产经营等四大类。主要表现形式有以下几种：

　　1.借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资。

　　2.以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资。

　　3.通过认领股份、入股分红进行非法集资。

　　4.通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资。

　　5.以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家联盟与“快速积分法”等方式进行非法集资。

　　6.利用民间“会”、“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资。

　　7.利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资。

　　8.对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行非法集资。

　　9.以签订商品经销合同等形式进行非法集资。

　　10.利用传销或隐秘串联的形式非法集资。

　　11.利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资。

　　12.利用“电子 黄金投资”形式进行非法集资。

　　二十三、非法集资的常见手段

　　1.承诺高额回报

　　不法分子为吸引群众上当受骗，往往编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话，通过暴利引诱投资者。

　　2.编造虚假项目

　　不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、支持新农村建设等旗号，以订立合同为幌子，编造虚假项目，承诺高额固定收益，骗取社会公众投资。

　　3.以虚假宣传造势

　　不法分子在宣传上一掷千金，采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发传单、进行社会捐赠等方式，制造声势，骗取社会公众投资。

　　4.利用亲情诱骗

　　不法分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系，用高额回报诱惑社会公众参与投资。

　　二十四、非法集资的社会危害

　　1.非法集资使参与者遭受经济损失。非法集资犯罪分子通过欺骗手段聚集资金后，任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与者很难收回资金，严重者甚至倾家荡产、血本无归。

　　2.非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序，极易引发社会风险， 具有很大的社会危害性。

　　二十五、参与非法集资形成的风险及损失承担

　　根据我国法律法规，因参与非法集资活动受到的损失，由参与者自行承担。在取缔非法集资活动的过程中，地方政府只负责组织协调工作，这意味着一旦社会公众参与非法集资，参与者利益不受法律保护。

　　二十六、遭遇电信网络诈骗后的应急措施

　　在遭遇电信网络诈骗后，应尽快做到以下三步

　　1.准确记录骗子的账号、账户姓名。

　　2.尽快拨打 110 或者到最近的公安机关报案。

　　3.及时准确将骗子的账号和账户姓名提供给民警，由公安机关进行紧急止付。

　　二十七、如何防范电信网络诈骗

　　骗子都是利用受害人趋利避害和轻信麻痹的心理诱使受害人上当而实施诈骗犯罪活动的。我们在日常生活和工作中，应从以下几方面提高警惕，加强防范意识以免上当受骗。

　　1.克服“贪利”思想，不要轻信麻痹谨防上当。

　　2.不要轻易将自己或家人的身份、通讯信息等家庭、个人资料泄露给他人遇到疑似电信诈骗时，不要盲目轻信要多作调查印证。

　　3.正确使用银行卡及银行自助机。

　　4.日常应多提示家中老人、未成年人注意防范电信诈骗，提高老人、未成年人安全防范意识。

　　二十八、AI诈骗防范方式

　　保护个人信息，做到“八个不要”

　　1.不要轻易提供人脸、指纹等个人生物信息。

　　2.不要轻易透露自己的身份证、银行卡、等信息。

　　3.不要把身份证、银行卡照片等直接存放于手机内。

　　4.不要点陌生链接。

　　5.不要下载陌生APP。

　　6.不要随便加陌生好友。

　　7.不要随便扫不明二维码。

　　8.不要向陌生人开启手机屏幕共享。

　　二十九、存款保险制度

　　1.什么是存款保险？

　　存款保险又称存款保障，是市场经济条件下保护存款人权益的重要措施。国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定使用基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金的安全，保障存款人权益。

　　2.我国存款保险的保障范围是？

　　存款保险覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、民营银行、农村合作银行、农村信用合作社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、金融机构的高级管理人员在本机构的存款，以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

　　3.偿付限额是多少？

　　根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。即使个别银行出现问题，通常也是采取收购与承接的方式将问题银行的存款转移到健康银行，使存款人权益得到充分保护。

　　4.存款人需要交纳保费吗？

　　不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

　　5.什么情况下进行偿付？

　　根据《存款保险条例》，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：

　　（1）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

　　（2）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

　　（3）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

　　（4）经国务院批准的其他情形。

　　为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

　　6.存款保险基金怎么管理？

　　根据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

　　7、什么时候开始实施？

　　我国与2015年3月31日正式公布了《存款保险条例》，并于2015年5月1日起施行。

　　三十、金融消费者八项基本权利

　　1.财产安全权：金融机构应按照法律规定保障金融消费者的财产安全，不得挪用、占用客户资金。

　　2.知情权：金融机构应当及时、真实、准确、详细地向金融消费者说明可能影响决策的因素，不得虚假宣传。

　　3.自主选择权：金融机构应依法严格尊重消费者意愿，消费者自主选择、决定要不要买金融产品或服务。

　　4.公平交易权：金融机构不得设立不公平的交易条件，不得阻拦金融消费者走法律救济途径，不得减免本机构损害消费者合法权益时的民事责任。

　　5.依法求偿权：金融机构应在内部建立多级投诉机制，完善投诉程序，建立投诉查询系统，提高消费者投诉效率，接受监督。

　　6.受教育权：金融机构应加强消费者教育，组织金融知识普及活动，使消费者提高认知能力和自我保护能力；

　　7.受尊重权：相关机构需要尊重消费者的民族风俗习惯，不得歧视、差别对待。

　　8.信息安全权：金融机构应严格防止消费者的信息泄露，保障消费者信息安全。