移动支付走进“芯”时代

金融始于支付。从早期票号的通兑通存，到大众熟悉的现金交易、刷卡消费，再到网上银行、移动商务，支付创新不断延展。近年来，随着移动互联网的创新发展，以扫码支付为代表的便捷移动支付一直在刷新着消费者的支付体验，重塑消费者的生活方式。相较之下，一向注重资金安全的传统金融机构备感压力。近期，中国银联联合20多家银行推出移动支付新产品，在多种日常消费领域推广名为“云闪付”的小额支付免密免签服务，可应用于手机、手表、运动手环等移动设备。
　　据了解，这些服务都是以金融IC芯片卡技术为载体。截至2015年三季度，全国金融IC卡累计发行18.83亿张，2015年底超过20亿张。依托金融IC卡小体积、大容量、多功能、高安全性等优势，移动支付创新正在突破人们的想象。
　　从“闪付”到“云闪付”
　　“闪付”对消费者来说已经不算陌生。2015年底，基于“闪付”的银联卡小额免密免签服务正式推出，只要将一张带有“闪付”标志的金融IC卡贴近终端机，无需密码和签名，即可快速完成一笔300元以内的小额支付。
　　时至今日，便捷性已然是移动支付时代消费者选择的首要考虑。“闪付”的支付效率如何？是否可以为消费者节省时间呢？记者在北京的一家便利店体验“闪付”时发现，由于省去了输入密码、打印签购单、签字等环节，“闪付”与现金支付所需的时间基本无差。
　　闪付卡的安全性又如何呢？中国银联产品部负责人李春欢告诉记者，金融IC卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，远非传统的银行磁条卡所能比拟。
　　基于非接触支付技术，中国银联又于去年底联合20多家商业银行共同发布了“云闪付”移动支付品牌，进军移动支付市场。
　　金融科技创新助力“云闪付”
　　记者近日在体验中发现，完成“云闪付”只需要三步：首先需要拥有一部具备NFC（近场支付）功能的安卓系统手机；其次，持卡人在所持银行卡所属的手机银行APP中生成一张相应的云闪付卡；最后，在具有银联“闪付”标识的POS机上挥手机支付。
　　专家表示，相比于市场上其他移动支付方式，银联“云闪付”优势明显。首先，银联“云闪付”更安全，凭借动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，可以有效保护持卡人隐私及支付敏感信息；其次，支付体验更便捷，支付时无需手机联网，也不必打开手机银行APP，只要点亮屏幕靠近POS机即可完成支付。
　　每一笔不起眼的支付交易都是金融科技创新的成果。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，金融天生带有IT的基因，金融科技进步，银行为金融消费者提供服务的方式也在进步。记者从中国银联了解到，“云闪付”自发布以来，已累计发行“云闪付”卡超过50万张，其中工商银行、建设银行、招商银行和兴业银行的持卡人最为活跃，卡片发行量及交易量均居于前列。
　　“在未来，手机就是银行卡。”李春欢如是表示。记者了解到，目前银联推出的“云闪付”服务仅限于带有NFC功能的安卓系统手机，而基于ios系统的苹果手机“云闪付”服务——Apple Pay也有望于今年一季度推出。
　　移动支付领衔跨界布局
　　除了日常消费领域，银联推出的移动支付服务也在布局跨界合作。本月20日，银联与交通银行、斯沃琪腕表合作推出的支付腕表正式发售，目前在交通银行网点和斯沃琪门店均可购买。此前，银联和咕咚运动、兴业银行联合发布国内首款可穿戴支付设备。消费者申请一张兴业银行兴动力信用卡，即可获得一个运动手环。IC芯片卡被植入其中，运动手环也成为了一张银行卡。
　　“这款产品适用于运动爱好者，出门运动不必再带钱包，在终端机前挥一下运动手环即可用于小额免密支付。手环记录所消耗的卡路里还可以兑换积分。”李春欢介绍。
　　受困于行业壁垒等因素，银行卡一直以来不能直接应用于公共交通领域。据了解，近期广东、安徽、浙江等省市的数十个城市已经实现公交车“闪付”应用。银联北京分公司助理总经理丘健透露，北京地区将在今年首批改造1万台出租车支持“闪付”和“云闪付”，并正在布局将其推广至部分停车场、火车站售票窗口和机场商圈。
　　“随着金融IC卡创新速度加快，‘云闪付’等非接触式支付创新正在逐步成为银行在支付领域竞争的新武器。”董希淼认为，2016年将是银行快速布局的一年，预计2017年以“云闪付”为代表的银行系移动支付量将快速增长，而百姓的移动支付选择将越来越丰富、越来越便捷。