个人经营性贷款已成为银行业未来经营重点

个人经营性贷款，属于零售贷款，对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后，不断有银行进入这一市场。齐鲁证券银行业研究员程娇翼在研报中指出，在2011年按揭贷款增量受限的情况下，多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。庞大的市场 政策倾斜 

据统计，目前全国中小企业约有980万户，个体工商户约2900万户，其增长速度为每年10%～12%。以此估算，未来3年，个人经营性贷款客户群体至少会新增800万户，存量至少将达到4000万户。数据显示，我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。 

本月初，银监会主席刘明康表示，银监会下一步将加强财税支持力度、明确小企业划分标准、建立风险分担机制，三个方面支持小企业信贷，并将按照差别化监管的原则进行监管。未来监管层可能会继续扩大小企业贷款损失准备金税前扣除额度；降低微小企业税基；并允许对小微不良贷款快速核销等。 

但随着银行对大客户议价能力的下降，优化客户结构的压力正在加强，农业银行副行长潘功胜在其《上市银行价值分析》一书中指出，优质大型企业是银行争夺的对象，这就形成了一个买方市场，而大量中小企业由于融资条件差，形成了卖方市场。如果银行能有效地控制风险，进入中小企业贷款领域，就可获得更高的收益和市场占有率。 

程娇翼指出，对于众多的小微客户来说，其更关心的是资金的可得性而非资金成本。某股份制银行客户经理对本报记者表示，该行1年期个人经营贷款的平均利率为7.87%，3年期的平均利率为7.93%，较基准利率上浮30%左右。而2010年民生银行商贷通平均定价水平较基准利率上浮26%左右。 

与此同时，经营模式的创新和规模效应也使成本得到了控制，上述中信银行负责人表示，集约化经营、集中贷后管理、设立专营机构、规范操作流程是降低成本的重要途径。早期开展微小企业贷款的民生银行，通过规模优势降低单位人工成本，通过品牌优势来降低单位营销成本，其成本收入比上升的压力并不大。