校园贷 银行也要防风险

2017年06月23日

  随着中行、建行等国有商业银行陆续开通校园贷业务,这个曾经被网贷平台“玩坏了”的特殊消费金融市场有望恢复秩序。

  但大学生是一个特殊的信贷群体,不能将其等同于一般的客户。银行重启校园贷的同时,也要注意防范可能的风险,满足学生基本消费需求,限制不合理的高端消费,严防资金进入高风险领域,并努力降低信贷成本,减轻学生群体的消费负担。

  “裸条借贷”“暴力催收”“欠贷自杀”……近年来,校园信贷市场乱象丛生,给金融市场带来了风险,也成为一个社会问题。商业银行重启校园信贷,有利于引导形成良好的校园金融秩序。从新发行的两款校园贷产品看,年化利率只有5.6%,不到互联网金融借贷产品的1/3,更不及高利贷产品的一个零头,有了低息正规的金融产品撑腰,相信那些依靠非法手段生存的校园高利贷再难掀起大的波澜。

  如今的校园贷,虽然是以贷款的形式发行,但其自助申请、循环出借、全额提现等特征,却与传统信用卡业务十分相似,同样存在着过度消费、违规使用、无力偿还等风险。银行是资金使用的“把关人”,既要对出借人的资金安全负责,也要对借款人的资金使用负责,把合适的资金配置给合适的人群使用,是银行肩负的重要职责,也是防风险的必然要求。因此,在商业银行大举进军校园的同时,千万不能忘记防风险,以免重蹈当年校园信用卡的覆辙。

  首先,要全力满足基本消费,不断提高助学贷款资助水平。与学业有关的消费贷款,应该得到最大限度的支持和满足,并尽可能地使低息、长期的国家助学贷款惠及每个需要的学生,切不可让贫困学生陷入借高利贷交学费的窘境中。2015年,经办国家助学贷款的国家开发银行为250万学生发放了助学贷款,资助人群占比6.7%,生均6700元,而美国同期有近七成的大学生依靠贷款完成学业,其中固然有两国高校学费和消费习惯的差异,但也显示出我国助学贷款资助比例、额度仍有较大提升空间。

  其次,要审慎控制高端消费,严防资金进入高风险领域。针对普通大学生的消费信贷应该有基本的用途限制,银行不能为了放贷而鼓励放纵大学生进行不合理甚至不合法的消费,应当从严审核资金用途,对于借贷资金提现的,要严防用于炒股、赌博等违法违规行为;对于大额不合理消费的,要限制其贷款额度、督促其提供合理的还款计划,帮助大学生树立正确的消费观念。

  最后,要努力降低信贷成本,减轻学生群体的消费负担。校园贷的经营主体虽然是商业银行,但切不可完全商业化,不可把学生这个特殊群体等同于一般的“多金”客户,一味追求利润最大化。当然,实现这一目标离不开政府的有力引导,可以对校园贷采取贴息免税、定向降准等支持措施,提高商业银行经营校园贷的积极性,也进一步降低学生群体的信贷负担。

  来源:河北日报